Posted on

Какво е “Добър“ или “Лош“ дълг ?

“Добър“ или “Лош“ дълг ?

През последните години хората стават все по- запознати с различните финансови продукти и с финансовите решения, които тези продукти предлагат. Клиентите на финансовите и нефинансовите институции търсят конкретни решения чрез най-подходящите кредитни предложения – като започнем от студентските кредити, ипотечните и потребителските кредити, минем през лизнга като форма на кредитиране и стигнем до използването на кредитните карти. Вероятно сте си задавали въпроса дали има “добър “ дълг и “лош“ дълг ? Какво количество дълг е приемливо за Вас ? Ще се опитаме на кратко да отговорим на тези въпроси.

Какъв е смисъла на “Добрия“ дълг ?

За да определите даден дълг като “добър“ или не, запитайте се дали използвате дълга за покупка на нещо , с което добавяте стойност / по-висока образователна степен, завършване на специално професионално училище и т.н./. Друг въпрос, който може да си зададете е дали вашата покупка ще доведе до увеличаване стойността на даден актив в бъдещето или не би довела до такова повишение. Жилищата в определени райони увеличават стойността си след определено време. Финансирането на бизнес с кредити може да доведе до повишаване на печалбата. Един студентски кредит би могъл да се разглежда като “добър“ или “лош“, в зависимост от това, дали след завършване на определен университет или професионално училище вие имате големи перспективи/въпреки растящата безработица/ да започнете работа по специалността или нямате такава възможност. “Добрият“ дълг е полезен, тай като той добавя осезаема и реално стойност за Вас.

Какво представлява “Лошият“ дълг ?

Доколкото “добрият“ дълг генерира стойност за вас, то много финансови аналитици отбелязват, че кредитните карти са пример за “лош“ дълг. “Лошият“ дълг се появява при покупка на краткотрайни, подлежащи на разваляне стоки или услуги. Такива са : дрехите, храната в ресторантите, ваканциите, разни джаджи, които не са ни необходими . В повечето случаи покупката на такива стоки и услуги не добавят реална стойност в живота на човека и не са необходими.

Разбира се има и кредити, които могат да се класифицират както като “добър“, така и като “лош“ дълг. Пример може да бъде кредитът за покупка на автомобил. Ако колата има разумна цена, надеждна е и е добре поддържана и се използва за транспорт на вашето семейство до работа и до училище, то тя добавя осезаема стойност за вашия живот и е “добър“ дълг. Ако имате много скъп и луксозен автомобил, който има скъпа поддръжка и ремонт, то авто кредитът би могъл да попадне в категорията на “лош“ дълг.

Колко дълг може да поемете ?

Банките предлагат по-изгодни лихвени проценти на тези клиенти, които имат разумни нива на коефициента дълг към доходи. Този коефициент трябва да се движи в рамките на 30% – 40%. За да изчислите този коефициент трябва да разделите всички месечни задължения на месечния доход преди приспадане на данъците. Кредитодателите /банките/ предпочитат кредитополучатели, които имат успешно обслужвани /без просрочени плащания/ няколко различни типа кредити. Отговорното използване на различните видове кредити е най-добрия начин за да имате добра кредитна история.

В заключение “добрият“ дълг води до добавяне на стойност, а “лошият“ дълг се използва за финансиране на покупки на стоки и услуги, които не са ни необходими или не са от съществена важност.

Posted on

Плащайте в брой

В тази статия ще опитам да ви дам съвет /техника за плащане в брой/, насочен към подобряване на вашите финансови възможности ,ако вие правите покупки с кеш /налични пари в портфейла ви/. Времената са трудни, доходите не растат, а цените се увеличават. Този начин на плащане задължително ще допринесе за подобряване на вашия бюджет, спестявания , а защо не и на инвестиционните ви възможности.

С появата на пластмасовите пари много хора считат носенето на пари в брой за излишно и рисково. Вярно е , че картите са много по- удобни от книжните банкноти и от дрънкащите монети в джоба. Много банки предлагат и красиви дизайни на издаваните от тях карти.

Голямо предимство е, че парите в дебитните и кредитните карти са защитени с ПИН и с вашия подпис.

От гледна точка на личните финанси, кешът е почти винаги по-добрия начин за правене на покупки. Ето защо :

Дебитните и кредитните карти ви окуражават да харчите повече, от колкото възнамерявате, защото ви дават лесен достъп до повече капитал. Ако нямате пари в брой, то вие се нуждаете от банкомат или от офис на банка, за да изтеглите. През това време и преди да отидете до магазина, може и да размислите дали вашия бюджет го позволява.

Картите освен, че ви окуражават да платите за даден продукт, те ви позволяват също и да купите много повече стоки. В магазините така са подредени продукти, че ви убеждават да купувате повече – това са така наречените импулсни покупки. Доказано е, че хората харчат много повече чрез кредитни карти в сравнение с парите в брой. Това може да избегнете, като носите пари в брой и така пазаруването да е в рамките на бюджета ви.
Разбира се, идеята на кеша не е да ги изтеглите от вашата кредитна карта и след това да плащате лихва /15-20%/. Ако спестите достатъчно кеш за някаква покупка, вие печелите веднага 15-20 % отстъпка, за това, че не сте използвали кредитната си карта. Определено парите в брой са по-добрата алтернатива от кредитната карта.

Използването на дебитните и кредитните карти предлагат много защити , отколкото парите в брой. Често за големи покупки , носенето на кеш не е добър вариант. Ако дебитната карта се използва отговорно и рационално, тя е идеален заместител на кеша. Кредитната карта е сериозно платежно средство, но само когато се изплаща пълния размер на кредита всеки месец, т.е. да няма просрочени плащания и разбира се ако можете да си го позволите.

Posted on

Измамите с дебитни карти и как да се защитим ?

Как да се защитите срещу измами с дебитни карти

Измама с дебитни карти имаме тогава, когато криминални лица се сдобият с достъп до номера на дебитната ви карта и / или ПИН и направят неоторизирана покупка в търговски обект, интернет или изтеглят пари в брой от банкомат. Различни са методите за получаването на информация за номерата на картите – хакерски атаки в мрежата на търговци, не защитени компютърни мрежи, не добросъвестни работодатели и търговци.

Парите от сметката ви изчезват за миг, когато крадците се сдобият с вашата дебитна карти и ПИН. Не се изискват специални умения, за да установите кражбата от дебитната ви карта.

Ето и нашите съвети, които е добре да следвате :

• Най – лесния начин да установите кражбата е ако сте абонирани за услугата он-лайн банкиране / online banking /. Така може да проверявате по всяко време движенията по сметките си. Още по-удобен начин е мобилното банкиране. От вашия телефон може да управлявате сметките си /да нареждате преводи, да проверявате наличности/. Ако не желаете услугите интернет или мобилно банкиране, то може да се абонирате за SMS съобщения – получавате на мобилния си телефон SMS за всяко движение по картовите сметки.

• Правете вашите покупки с кредитни карти, ако може да си го позволите. Използването на кредитните карти ви осигурява по-висока защита, тъй като с издаването на кредитна карта получавате и застрахователна полица, покриваща различни рискове, включително и кражба.

• По възможност винаги теглете пари в брой от банкомати, намиращи се в банкови сгради, Молове или големи магазини, които имат охрана и охранителни камери.

• Старите дебитни карти задължително трябва да се унищожават.

• Не съхранявайте всичките си пари на едно място или в една картова сметка. Използвайте различни начини за съхранение на парите си – дебитни карти, кредитни карти, в брой. Не съхранявайте заедно с картите и ПИН. Най-добре е ПИН да се сменя често и да се знае наизуст.

• Пазете се от ФИШИНГ. Това се измамни съобщения на вашия имейл , с който ви примамват да дадете лични данни по най-различни поводи. Разновидност е фалшив интернет сайт, който много прилича на оригиналния, но не е . Бъдете внимателни с кого и как контактувате в интернет мрежите.

• Задължително инсталирайте антивирусен софтуер на компютъра си и го актуализирайте редовно. Не правете финансови транзакции и не разкривайте лична информация, когато използвате не защитени интернет мрежи на публични места – кафенета, ресторанти, магазини, летища и други.

Какво да направите ако установите кражба или изтичане на конфиденциална информация ?

Ако установите, че е изтекла информацията за дебитната ви карта или кражба, то незабавно уведомете обслужващата ви банка по телефона или лично на място. Това е единствения начин да намалите загубите. Разбира се може да уведомите и Прокуратурата и Полицията.

Posted on

Пазарът на труда се променя – шанс от който да се възползвате

Проследете новите тенденции на пазара на труда в България и намерете вашето място в него

Може би не си спомняте или не знаете, но новините преди 1989 г. в България се казваха „По света и у нас”.

Прочети повече за Пазарът на труда се променя – шанс от който да се възползвате

Posted on

Алтернатива ли са бързите заеми на познатите ни банкови кредити?

Човек без договор иска да вземе бърз кредит

Трудовият пазар в българската действителност е нещо специфично.

Все още има много голям брой хора, които работят в сивия сектор, на половин работен ден или са осигурявани на минимална работна заплата, а в действителност вземат в пъти повече.

Прочети повече за Алтернатива ли са бързите заеми на познатите ни банкови кредити?

Posted on

Как бързите кредити станаха част от нашия живот

Кредитите като част от живота ни

Живеем забързано и ежедневието ни преминава на един дъх. Работа и почивка се преплитат в един кръговрат, който изисква да имаме пари по всяко време.

Прочети повече за Как бързите кредити станаха част от нашия живот

Posted on

Какви са проблемите на кредитния пазар в България

Проблемите на българския кредитен пазар

Съвсем скоро стана ясно, че омбудсманът Мая Манолова ще се опита да отнеме привилегиите на банките пред Конституционния съд. В основата на неговото изискване е да се премахне правото на банковия сектор да получава изпълнителен лист от съдилищата при предоставяне на единствен документ за взетия заем – опция, която освен тях сега имат държавата и общините.

Прочети повече за Какви са проблемите на кредитния пазар в България